Банківська реформа і кредит для бізнесу

Уявімо підприємство, яке накопичило кошти на нове обладнання. Його банк втрачає платоспроможність, рахунок стає недоступним, постачальник скасовує замовлення. Підприємство втрачає час, контракт і можливість розширити виробництво. Так проблеми одного банку переходять у реальну економіку.

Тому для бізнесу правила виведення банків з ринку — не технічне питання регулятора. Від них залежить, чи збереже компанія доступ до своїх грошей і чи продовжиться обслуговування її кредиту. Залежить і те, наскільки банки готові кредитувати економіку загалом.

За даними звіту Європейської комісії щодо України за 2025 рік, співвідношення банківських кредитів до ВВП в Україні становить лише 11% проти приблизно 80% в ЄС. Водночас у 2024 році кредитування бізнесу зросло на 22%, а населення — на 38%. Простір для зростання великий, і для відбудови банківський кредит має стати одним із головних джерел капіталу.

Доступність такого фінансування залежить від довіри. Вкладник має довіряти банку, банк — позичальнику, інвестор — правилам ринку. Банківська реформа 2026 року — нагода зміцнити цю довіру.

Що змінює закон № 13007-д

2 вересня 2026 року Верховна Рада ухвалила закон № 13007-д (271 голос «за»), 8 вересня його направлено на підпис Президенту. Він змінює правила виведення неплатоспроможних банків з ринку та роботу Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Для бізнесу найважливіші такі положення:

• Фонд зможе поєднувати способи врегулювання і залучати кількох інвесторів: передавати активи і зобов’язання одному чи кільком банкам, створювати перехідний банк, продавати банк інвестору.
• Тимчасову адміністрацію можна продовжити на три місяці, якщо є зацікавлений інвестор.
• Запроваджується bail-in: списання або конвертація зобов’язань банку в акції, насамперед для акціонерів і пов’язаних осіб.
• Гарантовані суми виплачуватимуть автоматично, без заяв вкладників. Невитребувані кошти можна буде отримати без обмеження строку.
• Строк оскарження результатів торгів — 30 днів, позовів про недійсність правочинів — один рік.
• Мінімальний статутний капітал банку зростає з 200 млн грн до 5 млн євро.

Після підписання закон набере чинності через три місяці від дня опублікування. Реальний результат визначать підзаконні акти Національного банку і Фонду, які готуватимуть найближчими місяцями. Саме на цьому етапі голос бізнесу важить найбільше.

Стандарти ЄС і кошти бізнесу в банку

Новий закон наближає Україну до Директиви 2014/59/ЄС про відновлення платоспроможності та врегулювання банків. Її логіка — зберегти максимальну вартість. Робочі кредити обслуговуються, рахунки працюють, а життєздатна частина банку переходить новому власнику.

Другий стовп європейської системи — Директива 2014/49/ЄС про системи гарантування депозитів. Стандартний рівень гарантії — 100 тис. євро на вкладника в одному банку. В ЄС гарантія поширюється і на депозити підприємств — за винятком фінансових установ і органів влади.

В Україні Фонд гарантує кошти фізичних осіб і ФОП. Під час воєнного стану і три місяці після нього — у повному обсязі, далі — щонайменше 600 тис. грн на вкладника в одному банку. Кошти юридичних осіб система гарантування не покриває.

Для малого підприємства ця різниця має практичний зміст. На рахунку — зарплата, податки, гроші на сировину чи обладнання. Втрата доступу до них може зупинити компанію.

Європейська комісія рекомендує Україні продовжити наближення до права ЄС у сфері відновлення і врегулювання банків та гарантування депозитів. Комісія також наголошує: реформа Фонду має забезпечити його незалежність, підзвітність і конкурентні процедури передачі банківських активів.

Від врегулювання банків до кредитування: міжнародний досвід

Банківська криза 2023 року показала, як виглядає швидке врегулювання.

• США, 1 травня 2023 року. Після закриття First Republic Bank Федеральна корпорація зі страхування депозитів (FDIC) передала всі депозити і майже всі активи банку JPMorgan Chase. 84 відділення у восьми штатах того ж дня відкрилися як відділення JPMorgan Chase.
• Велика Британія, 13 березня 2023 року. Банк Англії врегулював британський Silicon Valley Bank продажем HSBC за символічний 1 фунт. Клієнти банку, переважно технологічні компанії, продовжили працювати без втрати доступу до рахунків.

Якість врегулювання вимірюється чотирма показниками: чи зберіг клієнт доступ до грошей, чи тривають кредитні відносини, скільки коштувала процедура і яку частку вимог кредиторів задоволено. За цими ж показниками варто публічно оцінювати і нову українську систему.

Друга частина завдання — саме кредитування. У Німеччині державний банк розвитку KfW фінансує інвестиції малого і середнього бізнесу через банки-партнери. У США Адміністрація малого бізнесу (SBA) гарантує частину банківських кредитів підприємцям. Гарантія зменшує ризик банку, а підприємство отримує доступ до фінансування.

Україна вже має державні та підтримані міжнародними фінансовими інституціями програми гарантій. Саме вони, за оцінкою Єврокомісії, підтримали зростання кредитування у 2024 році. Але масштаб відбудови потребує значно ширшої системи.

Пропозиції ICC Ukraine

Міжнародна Торгова Палата України (ICC Ukraine) підтримує наближення банківського законодавства до стандартів ЄС і пропонує на етапі виконання закону № 13007-д:

1. Залучити бізнес-асоціації до обговорення підзаконних актів, зокрема щодо вибору способу врегулювання та продажу активів.
2. Для кожного значного випадку врегулювання публікувати економічне обґрунтування обраного способу порівняно з альтернативами: продаж банку, передача активів, перехідний банк, ліквідація.
3. Забезпечити незалежну оцінку та відкриті конкурентні торги для великих активів, як рекомендує Європейська комісія.
4. Запровадити регулярну публічну звітність за показниками: строк виплат вкладникам, частка задоволених вимог кредиторів, вартість врегулювання, повернення від продажу активів.
5. Передбачити в дорожній карті наближення до Директиви 2014/49/ЄС поступове гарантування коштів малих підприємств.
6. Розбудувати систему підтримки кредитування: часткові кредитні гарантії, страхування воєнних ризиків, довгострокове фінансування обладнання, експортне фінансування і дієвий захист прав кредиторів.

ICC Ukraine готова долучитися до цієї роботи через Комісію з банківської справи та мережу ICC.

Для підприємця результат реформи буде конкретним. Це можливість безпечно тримати оборотні кошти в банку, отримати кредит на обладнання, виконати експортний контракт і створити робочі місця. Саме за цими показниками бізнес оцінюватиме якість банківської системи.